В законе нет готовой формулы «зарплата минус прожиточный минимум равно платеж». План должен быть исполнимым для должника, учитывать требования кредиторов и проценты. Начните с фактического бюджета семьи, затем проверьте, выдержит ли он снижение дохода и непредвиденные расходы.
Обновлено 21 октября 2026 года. Материал носит общий информационный характер: вывод по конкретной ситуации делается после проверки документов.
Из чего складывается доступный платеж
Упрощенно: доступный платеж = устойчивый чистый доход — необходимые расходы — обязательства вне плана — ежемесячное пополнение резерва. Это финансовая модель, а не установленная законом формула.
Расходы нужно обосновать, а защищаемые средства должника и иждивенцев учитывать отдельно от добровольного резерва. Суд не утверждает заведомо неисполнимый план, в том числе оставляющий должника и иждивенцев без предусмотренных законом средств для проживания. Это разъяснено в пункте 31 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 45.
Пример семейного бюджета
Долг 2,7 млн рублей, семья из трех человек
Чистый подтвержденный доход должника — 118 тыс. рублей. Необходимые расходы семьи — 74 тыс. рублей. Платежи вне плана — 8 тыс. рублей. Ежемесячное пополнение резерва — 6 тыс. рублей. Доступный остаток: 118 — 74 — 8 — 6 = 30 тыс. рублей в месяц.
Для плана без одобрения собрания кредиторов проверяют не просто «половину всего долга». Пункт 4 статьи 213.17 требует полного погашения залоговых требований, а для иных реестровых требований — результата существенно выше немедленной реализации имущества с распределением среднемесячного дохода за шесть месяцев и не ниже 50% соответствующих требований. Поэтому сначала разделяют долги по видам и рассчитывают результат реализации.
Если обычного дохода недостаточно, проверяют другие подтвержденные источники: участие родственника, допустимую продажу имущества, согласование условий с кредиторами. Они не гарантируют утверждение плана. Возможность использовать деньги или имущество и порядок оформления проверяют до включения в график.
Почему нельзя делить долг только на количество месяцев
План должен учитывать требования кредиторов и проценты. Для требований, включенных в утвержденный план, пункт 2 статьи 213.19 устанавливает специальный порядок начисления процентов. Поэтому цифры выше показывают только доступный бюджет, а не окончательную стоимость плана.
В план не включают, в частности, алименты, требования о возмещении вреда жизни или здоровью и указанные в пункте 4 статьи 213.14 трудовые выплаты. Их исполнение проверяют отдельно. У залогового кредитора есть преимущество за счет предмета залога; исключить его из условий плана можно только с согласия такого кредитора. Единый расчет без разделения долгов этого не учитывает.
Три проверки устойчивости
- Доход меньше на 20% три месяца. План продолжает исполняться или появляется просрочка?
- Разовый расход равен месячному доходу. Есть доступные накопления на непредвиденные расходы?
- Поддержка родственника прекращается. Может ли должник платить без этой помощи?
Проверим первый сценарий на примере выше. Доход снизится со 118 до 94,4 тыс. рублей. Если расходы 74 тыс., платежи вне плана 8 тыс. и пополнение резерва 6 тыс. сохраняются, останется 6,4 тыс. рублей. При предполагаемом платеже 30 тыс. разрыв составит 23,6 тыс. в месяц, или 70,8 тыс. за три месяца.
Если на эти три месяца не пополнять резерв, на платеж останется 12,4 тыс. рублей, а разрыв уменьшится до 17,6 тыс. в месяц, или 52,8 тыс. за три месяца. Это другой сценарий, без новых накоплений. Ни одна из этих сумм не является обязательным резервом по закону. Уже накопленный запас, возможность его использования и будущие расходы проверяют отдельно; уменьшать утвержденный платеж по своему расчету нельзя.
Платеж рассчитан из средней зарплаты, но оклад намного ниже
Средний доход 130 тыс. рублей может включать годовую премию. Если оклад 76 тыс. рублей, а обязательные расходы 70 тыс. рублей, в месяце без премии остается 6 тыс. рублей. Для платежа 40 тыс. нужен дополнительный подтвержденный источник.
Какие документы подтверждают расчет
Для предварительной проверки бюджета подготовьте:
- сведения о доходах и банковские выписки за последние шесть месяцев; при сезонном доходе полезен более длинный период;
- трудовой договор и положение о премировании;
- документы о составе семьи, иждивенцах и доходе супруга;
- подтверждения расходов на аренду, лечение, алименты и детей;
- кредитный отчет и сведения о каждом долге, включая текущие обязательства;
- документы об имуществе и сведения о его стоимости;
- документы о поддержке третьего лица, если она заложена в расчет.
Это список для проверки цифр, а не полный комплект приложений к судебному плану. Обязательные документы определяет статья 213.15 Закона о банкротстве.
Продолжение: какой расчет нужен для плана без согласия кредиторов и как проверить риск срыва.
Для обсуждения своей ситуации перейдите к диагностике по кнопке ниже. До разговора выпишите доход без необязательных премий, необходимые расходы и платежи по каждому долгу. Это поможет предметно обсудить, каких документов не хватает и сходится ли предварительный расчет.