Распространенной ошибкой в подобных ситуациях является спешное оформление договоров дарения собственности, заключение брачных договоров и другие действия, которые, по мнению банкрота, смогут спасти его имущество. Такие действия просто бесполезны, они вредны.
Важно учесть, что при проведении процедуры исследуются все сделки должника за последние 3 года. И в случае, если сделка вызывает подозрение — её можно оспорить. Внезапное дарение или заключение брачного договора непосредственно перед процедурой банкротства — более чем подозрительные сделки. Процедура защищает интересы добросовестных должников, поэтому человек не останется без единственного жилья и вещей, необходимых для нормальной жизни. Чтобы сохранить имущество семьи и списать долги с минимальными потерями, следует обратиться за консультацией к юристу. Также важно опередить кредиторов, подав на собственное банкротство раньше, чем это сделают они.
Если машина приобретена до брака, изъять ее не смогут. А вот совместно нажитое имущество по закону должно быть направлено в конкурсную массу, однако в некоторых случаях даже его можно спасти от реализации.
Если это ваше единственное жилье, то оно обладает иммунитетом в процедуре банкротства и не подлежит реализации. Если у банкрота имеются и другие объекты недвижимости, то все они подлежат реализации. Для того чтобы определить, какое жилье будет реализовано, а какое останется банкроту, суд учитывает интересы гражданина и его семьи. Кроме того, жилая недвижимость должна быть достаточно просторной – квадратных метров должно хватать для всех членов семьи, а также дом должен подходить для проживания в нем круглый год. Верховный Суд РФ 4 августа 2021 года подтвердил мнение Конституционного Суда от конца апреля и постановил, что у физического лица, признанного банкротом, можно изымать жилье, подпадающее под категорию «роскошное», даже в том случае, если оно у должника единственное. Причем, считает Верховный Суд, имеет право изымать жилье не только кредитор, но и финансовый управляющий, который назначается для ведения процедуры банкротства.
Списываются долги при соблюдении следующих условий: не установлена недобросовестность должника при принятии на себя обязательств и при расчетах с кредиторами; должник содействовал суду и финансовому управляющему в ходе процедуры банкротства (представлял документы, раскрывал сведения, давал пояснения).
К положительным последствиям (плюсам) банкротства физического лица для должника несомненно относится то, что после завершения процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физического лица долги по кредитам, скорее всего, «спишут». Банкротство – это не тотальное «списание (прощение)» долгов по кредитам. Чуть менее 2% дел в России за 2016-2021 года завершились не освобождением от долгов. Не такая уж пугающая статистика. Но даже если от долгов не освободят, то плюс в этом есть, т.к. все суммы долгов будут «заморожены» после признания Вас банкротом. Долги перестанут расти. И Вы по мере возможности сможете с ними рассчитаться!
Негативные последствия
Негативные последствия могут наступить лишь для мошенников, которые «набрали кредитов» с целью их не отдавать. Помимо того, что при рассмотрении дела о банкротстве Суд долги им «не спишет», есть шансы привлечения к уголовной ответственности при банкротстве физических лиц. Причем не нужно себя записывать в мошенники и бояться уголовной ответственности, если Вы не «вклеивали фотографию в чужой паспорт, чтобы получить кредит», или «набрали кучу кредитов и не сделали по ним ни одного платежа».
Незначимые последствия
К незначимым последствиям можно отнести то, что после банкротства физического лица:
Вам запрещается три года занимать должность директора любой организации. Причем заместителем директора, начальником цеха, руководителем отдела, главным бухгалтером Вы сможете быть. Речь идет только о высшем посте в организации – директор и член совета директоров;
пять лет Вы не сможете возглавлять МФО и негосударственные пенсионные фонды, десять лет – банки;
Вы не сможете в течение пяти лет вновь «оформить банкротство»;
в течение пяти лет Вы должны будете сообщать потенциальным кредиторам о том, что Вы «ранее финансового оступались» и проходили процедуру банкротства.
Если гражданин / индивидуальный предприниматель признан банкротом и введена процедура реализация его имущества, то в этом случае пристав выносит постановление об окончании исполнительного производства. При этом снимаются аресты и ограничения на имущество должника, наложенные приставом ранее.
При сумме долга свыше 500 тысяч рублей физическое лицо обязано подать на свое банкротство в течение 30 дней.
• При задолженности до 500 000 рублей Физлицо вправе оформлять банкротство вне зависимости от размера задолженности. Например, можно подать заявление в арбитражный суд, если долг составляет 200 000 или 300 000 рублей, и должнику заранее известно, что он не сможет рассчитаться перед кредиторами.
• Физическое лицо имеет право подавать на банкротство при любой сумме долга. С 500 тысяч возникает обязанность, а право подать на банкротство возникает и при меньшей сумме, если должник предвидит и имеет основания полагать, что не сможет с этим долгом рассчитаться.
Алиментные платежи; зарплатные выплаты; возмещение вреда, если он причинен жизни или здоровью; моральный вред.
Заявитель оспаривает сделки Должника – гражданина как совершенные в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов.
Сделку признают недействительной, если суд установит совокупность следующих обстоятельств:
• сделка совершена после принятия заявления о банкротстве или в течение трех лет до него;
• в результате сделки имущественным правам кредиторов причинен вред;
• сделка совершена с целью причинить вред имущественным правам кредиторов;
• другая сторона знала (должна была знать) о цели причинения вреда при совершении сделки;
Например:
Должник продал имущество по значительно заниженной цене и (или) не получил оплату, Контрагент не мог не знать, что сделка направлена на вывод имущества из-под взыскания.
• неплатежеспособный Должник (или Должник в ситуации недостаточности имущества) подарил имущество (перечислил деньги) заинтересованному лицу без встречного предоставления;
• неплатежеспособный Должник, не имея дохода, заключил с супругой соглашение об уплате алиментов на содержание ребенка в явно чрезмерном размере (сделка будет признана недействительной в части предоставления, превышающего прожиточный минимум для каждого ребенка);
• неплатежеспособный Должник заключил алиментное соглашение без разумных экономических и иных оснований (например, сразу после предъявления требования кредитора, о погашении задолженности, хотя должнику не предъявлялось требование, о предоставлении содержания ребенка; Должник находился в зарегистрированном браке, т.е. не было предусмотренных законом оснований для присуждения выплаты алиментов и др.);
• Должник, находясь в зарегистрированном браке, заключил с супругой соглашение о разделе имущества без разумных оснований, что повлекло уменьшение конкурсной массы.
Временно ограничат право на выезд из РФ, если суд придет к выводу, что такая мера поможет сохранить имущество Гражданина.
К такому выводу суд может прийти, когда:
• Гражданин, имеющий за пределами РФ банковские счета и имущество, совершал недействительные сделки по перечислению денежных средств в пользу третьих лиц;
• Гражданин, неоднократно выезжая из РФ, расходовал конкурсную массу или средства, которые могли бы ее пополнить.
Во временном ограничении права на выезд из РФ откажут, если Финансовый управляющий, Конкурсный кредитор не докажут, что для эффективного рассмотрения дела о банкротстве необходимо личное участие Гражданина или что цель его выезда – сокрытие имущества и денежных средств от кредиторов.
Гражданина не освободят от исполнения обязательств, если суд посчитает его действия недобросовестными.
К такому выводу суд может прийти, в частности, когда:
• есть признаки фиктивного или преднамеренного банкротства;
• установлен факт сокрытия источников дохода от Финансового управляющего, Кредитора и суда;
• установлен факт уклонения от погашения требований Кредиторов;
• банкротство направлено только на освобождение от долгов, Гражданин наращивал их без цели погашения (например, брал новый кредит, не рассчитываясь по предыдущим, увольнение по собственному желанию);
• без уважительных причин Финансовому управляющему не представлены запрашиваемые им документы.
Гражданина освободят от исполнения обязательств, если суд не выявит признаков фиктивного и преднамеренного банкротства и не установит фактов совершения Гражданином недобросовестных действий во вред Кредиторам.
К такому выводу суд может прийти, если Гражданин:
• представил Финансовому управляющему все необходимые сведения о своем доходе и имуществе;
• не скрывал или не уничтожал умышленно свое имущество;
• не уклонялся от погашения задолженности (погашал в той мере, в какой позволяли доходы);
Нас обычно спрашивают как же у нас будет происходить процедура реализации имущества, если у нас нет ни имущества ни официального дохода?
– “Это что же получается, долги нам не спишут?” – с опасением спрашивает “потенциальный банкрот”. На деле же, отсутствие имущества, которое подлежит реализации, и, тем более, отсутствие дохода, и сделок с имуществом за последние три года лишь ускоряет наступление финансовой свободы. А так же это существенно облегчает задачу финансового управляющего признать вас банкротом.
Как походит процедура банкротства физического лица, если у него отсутствует доход?
В случае, когда у потенциального банкрота отсутствует официальный доход, то вы можете заявить ходатайству о прохождении процедуры в “упрощённом порядке”. Это означает, что мы минуем стадию реструктуризации долгов и переходим сразу на стадию реализацию имущества должника. Естественно, никакого имущества нет, и суд может принять решение о завершении процедуры. Такой порядок возможен благодаря п. 8 ст. 213.6 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.
Судебная практика идет как раз по этому пути, пути, так скажем, наименьшего сопротивления. Хотя, бывате и такое, что суды удовлетворяют такие ходатайства даже при наличии дохода у банкрота. Но это требует определенной сноровки и врятли получится сходу у неспециалиста.
Преимущества “упрощённого порядка” в том, что процедура становится короче на 5 мес. и позволяет сэкономить денежные средства около 30-40 тысяч рублей.
При наличии дохода с момента введения процедуры реализации, распоряжаться им будет финансовый управляющий. Из всех ваших доходов он будет оставлять вам прожиточный минимум на вас и ваших иждивенцев. Оставшиеся финансы будут распределены согласно установленной очередности в соответствии с Законом о банкротстве. Для финансового управляющего, соответственно, это большие трудозатраты и ответственность, а значит и удорожание процедуры для банкрота.
Банкротство физического лица при отсутствии имущества
В процедуре банкротства физического лица предусмотрены следующие процедуры:
- мировое соглашение;
- реструктуризация долгов;
- реализация имущества.
Соответственно, первые две процедуры не приводят к списанию долгов, а лишь облегчают жизнь должника и дают ему шанс рассчитаться по долгам без возникновения последствий полноценного банкротства.
Но вот процедура реализации имущества предполагает следующее:
- реализуется (продается) имущество банкрота;
- денежные средства, которые удалось выручить с продажи имущества банкрота направляются в конкурсную массу для удовлетворения требований кредиторов;
- а вот оставшиеся долги “списываются” ввиду того, что должнику теперь просто нечем рассчитываться.
Однако, не всегда можно рассчитывать на “списание” долгов. Долги перед финансовыми организациями, по займам будут списаны только добросовестному заемщику. Тому, кто не смог рассчитываться по долгам ввиду сложившихся обстоятельств, а не занимал денежные средства с умыслом не отдавать их.
Когда нет имущества и реализовывать нечего
Среднестатистический банкрот обладает только единственным жильем, которое в большинстве случаев не могут забрать, и предметами домашнего обихода. На которое наложен запрет на взыскание. Поэтому, у такой категории банкротов реализовывать зачастую нечего.
“А раз реализовывать нечего, значит долги не спишут?”
В самом начале становления практики процедуры банкротства физических лиц с 2015 года такая ситуация была возможна, однако, с января 2017 года Верховный суд дал разъяснения в деле о банкротстве №А70-14095/2015, что отсутствие имущества и дохода не является основанием для отказа в “списании долга”.
Юрист или адвокат при банкротстве необходим в первую очередь для того, что бы оценить перспективы вашего банкротства, а также уберечь от возможных ошибок, которые при необдуманных действиях могут повлечь лишение имущества, а также администрирование и уголовное наказание. А самое главное, не привести к желаемому результату – списанию всех долгов.
Что делают юристы в процедуре банкротства физического лица:
- Оказывают консультации на всех этапах банкротства. Здесь важно понимать, что грамотное консультирование, которое, надеюсь вы понимаете, что не получите в интернете, оказывает решающее значение в успешном завершении процедуры банкротства физического лица. Ведь, самое главное не что вы сообщите суду, а как вы это сделаете, опираясь на практику по данной категории, опыт, и фактические обстоятельства вашего случая.
- Ведут подготовку перед банкротством. После консультирования решающее значение имеет какая была произведена подготовка в преддверии начала процедуры и кто ее вел. Потому что только специалист, имеющий конкретную практику может спрогнозировать реальность наступления тех или иных событий. Особенно, когда необходимо сохранить имущество банкрота.
- Собирают необходимые документы. Сбор документов происходит в среднем месяц. И если не знать с чего начинать, и не знать особенностей, то это может затянуться. Так, например, банк будет максимально затягивать выдачу вам копии кредитного договора, если поймет что вы собираетесь подавать на банкротство. А выписка из ЕГРИП, например, действует всего 5 дней.
- Подбирают кандидатуру арбитражного управляющего и общаются с ним. Значение фигуры арбитражного управляющего в делах о банкротстве переоценить невозможно. Именно от его действий будет зависеть, как и насколько глубоко будет исследоваться жизнь банкрота за последние три года, а также какие из этого следует сделать выводы.
- Представляют ваши интересы во всех судебных заседаниях и на собраниях кредиторов. За 6-9 месяцев процедуры банкротства приходится в среднем до 10 раз посетить судебные заседания, и бывать на 3 собраниях кредиторов. В суде, необходимо правильно мотивировать свою позицию и отвечать на каверзные вопросы суда. Естественно, необходимо понимать что и зачем спрашивает суд, что бы процедура закончилась благополучно для потенциального банкрота. Все эти события крайне нежелательно что бы проходили в ваше отсутствие. Юрист все это время представляет ваши интересы, а вы можете заниматься своими делами.
Согласно закону о банкротстве – арбитражный управляющий лицо независимое, назначаемое судом. Поэтому официально он не может действовать в ваших интересах и если будет прослежена заинтересованность в том или ином исходе – его могут просто снять с дела по заявлению кредиторов или суда. Поэтому, договор с арбитражным управляющим вам заключить не получится на представление ваших интересов.
Но юристы могут “эффективно взаимодействовать” с управляющими при представлении ваших интересов. Что не будет являться нарушением закона.
Согласно Закону № 127-ФЗ, который регулирует процедуру банкротства физических лиц в Российской Федерации с 01 октября 2015 года, введена процедура реструктуризации задолженности физических лиц в процедуре банкротства.
Данная процедура позволяет восстановить платежеспособность должника и гасить долги по утвержденному судом графику платежей. Также преимуществом реструктуризации долга в процедуре банкротства является то, что приостанавливается начисление неустоек и штрафов и других санкций.
Однако, реструктуризация задолженности не пользуется популярностью и в подавляющем большинстве случаев (90%) должники просят полностью списать долг.
Очевидные минусы получения статуса банкрота заключаются именно в процедуре и последствиях банкротства физического лица. В первую очередь надо понимать, что процедура банкротства не бесплатна. Расходы будут значительные, но об этом позже. Во-вторых, на период прохождения процедуры банкротства должник лишается следующих прав:
- проводить какие-либо сделки по недвижимому имуществу, в т.ч. передачи его в аренду и т.д. Когда гражданина признают банкротом все его имущество попадает в конкурсную массу для погашения долга;
- по усмотрению суда может быть наложен запрет на выезд за границу;
- распоряжаться денежными средствами на банковских счетах, в том числе и на банковских картах. Должник передает все карты финансовому управляющему.
Далее, должника обязывают в течении следующих пяти лет с момента признания должника банкротом сообщать кредитным учреждения при получении кредита сообщать о факте прохождения процедуры банкротства физического лица. На три года запрещено становиться директором юридического лица и становиться индивидуальным предпринимателем.
При этом параллельно появляются следующие плюсы для должника:
- все кредиторы теперь общаются с финансовым управляющим и предъявляют свои требования в суд. С должником они больше общаться не имеют права;
- прекращается начисление штрафов и неустоек по обязательствам, приостанавливаются все исполнительные производства.
Все требования, которые есть у кредитора могут быть предъявлены только в период процедуры и если они не успели их заявить, то в последующем это сделать уже невозможно.
Банкротство – признание несостоятельности гражданина арбитражным судом. Несостоятельность подразумевает невозможность исполнять взятые на себя финансовые обязательства.
В законодательстве предусмотрена обязанность гражданина подать заявление на собственное банкротство в случе, если сумма долга превышает 500 000 рублей, и при этом просрочка составляет не менее трех месяцев. Но при этом, должник вправе не дожидаться когда наступят эти два обстоятельства, если понимает что ничего не изменится и он будет не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства.
Таким образом стать банкротом можно и при сумме долга в 300 000 рублей. При этом, необходимо иметь в виду, что заявителем может выступить и кредитор или уполномоченный орган (ИФНС).
Более детально разобрать вашу ситуацию и получить ответ подходите ли вы на банкротство вы можете у наших юристов на бесплатной юридической консультации!
При этом, кроме положительных сторон процедуры банкротства, есть еще и скрытые минусы. Так, например, гражданин может лишиться имущества, в том числе в некоторых случаях и единственного жилья. Также кредиторы получают полную картину финансовой и имущественной деятельности должника за последние три года, и видят какие сделки можно признать недобросовестными и оспорить.
Тем не менее – банкротство физического лица является полноценным выходом для тех, кто уже не в состоянии рассчитываться по долгам и кредитам.
Процедура банкротства предполагает учет всех задолженностей банкрота, в том числе по ипотеке и прочее. При подаче заявления на банкротство происходит относительно всех долгов.
Гражданин вправе объявить себя несостоятельным (банкротом) и подать заявление в Арбитражный суд на банкротство при сумме задолженности более 500 т.р. просрочкой более 90 дней.
Кроме прочих документов к заявлению прилагается перечень недвижимого имущества должника, в том числе залогового.
Другое дело, что арбитражный суд не будет спешить со списанием всех долгов, т.к. процедура банкротства предполагает в первую очередь попытку удовлетворить требования кредиторов, а значит, и попытку реструктуризовать долг и возможность договориться об оплате задолженности.
Полное списание долгов возможно только при грамотном подходе и подготовке к процедуре банкротства физического лица.
Плюсы и минусы банкротства при ипотеке
Бывает так, что человек потерял источник дохода, например его сократили, при этом у него единственное жилье находится в ипотеке. Банкротство физического лица в этом случае поможет провести реструктуризацию, либо отсрочку по платежам по ипотечному кредиту.
Реструктуризация при банкротстве физического лица в данном случае является эффективным инструментом в случае, если, например, банк отказывает в реструктуризации заемщику или выдает отказ в ипотечных каникулах. Это предполагает остановку начисления штрафов и неустоек. Должник будет оплачивать задолженность согласно графику, установленному арбитражным судом, при этом, жилье сохраняется за должником.
Можно ли списать долги и сохранить квартиру в ипотеке?
В 90% случаев ответ будет нет. Т.к. физ. лицо проводит процедуру банкротства, а банк у которого находимся квартира в залоге является кредитором, то он заявляется в процедуру банкротства. И в подавляющем большинстве случаев он требует погашения долга за счет залогового имущества.
Ипотечная квартира как и прочее имущество переходит в конкурсную массу и выставляется на торги и сумма, полученная с продажи возвращается банку в счет погашение долга.
Что делать когда уже начали звонить коллекторы? К нам за помощью обращаются с этим вопросом чаще всего. Мы разобрали самые частые вопросы.
Почему мне звонят коллекторы, а не банк?
Если вам уже начали звонить коллекторы – значит ваш долг был передан им на исполнение, а именно уступлен (по договору уступки прав требования) или они были привлечены к исполнению взыскания в досудебном порядке (редко). В пером случае коллекторы становятся вашим кредитором (теперь рассчитываться с ним), а во втором только осуществляет взаимодействие с вами от имени банка.
Сколько и когда мне могут звонить?
Согласно Федеральному закону № 230-ФЗ, коллекторы (взыскатели) имеют право использовать только телефонные номера, зарегистрированные на юридическое лицо у которого, соответственно, должна иметься лицензия на осуществление коллекторской деятельности. В начале каждого звонка должнику должны быть сообщены следующие сведения:
- ФИО лица, который вам звонит;
- ФИО или наименование кредитора от которого звонит коллектор;
- ОГРАНИЧЕНИЯ: не допускается взаимодействие более одного раза в сутки и более двух раз в неделю, а также только с 8 до 22 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в нерабочие и праздничные дни.
Как себя вести при разговоре с коллектором?
Первое и самое главное – не пытайтесь “договориться”. Это бесполезно.
Если вы уже подали на банкротство или собираетесь это сделать – тогда продолжать какие-либо беседы не имеет смысла. Вы можете данные звонки не принимать и игнорировать любое с ними общение. Более того, имейте в виду что вы не обязаны с ними общаться, т.к. они не сотрудники полиции и не служба судебных приставов.
В случае же, если вы намерены рассчитываться по задолженности, сообщите об этом. Но дальше также не имеет смысла продолжать разговор.
Что делать, если пошли угрозы и нарушение закона?
Зачастую, коллекторы переусердствуют в своей деятельности и начинают инициировать контакт чаще, чем это положено по закону. Или начинают звонить родственникам или на работу должника. Рекомендуем в данной ситуации направить кредитору (коллекторам или банку) письмо в свободной форме о соблюдении законодательства при взаимодействии с вами или третьими лицами, а при просрочке более четырех месяцев направить кредитору заявление по утвержденной форме (есть на сайте ФССП).
Куда жаловаться на действия коллекторов?
С жалобами и заявлениями на неправомерные действия сотрудников коллекторских агентств и иже с ними следует обращаться:
- ФССП (Федеральная служба судебных приставов) – необходимо будет предоставить детализацию звонков, желательно запись разговоров. После чего в отношении недобросовестных изыскателей будут приняты меры;
- В Роспотребнадзор (как потребитель финансовых услуг)
- ЦБ РФ (Центральный банк Российской федерации). Его подразделение имеется в каждом субъекте РФ.
- Прокуратура и полиция при угрозах со стороны взыскателя.
ПРАВДА. Нет возможности указать конкретную кандидатуру управляющего, но в заявлении указывается СРО (саморегулируется организация) арбитражных управляющих в которой состоят арбитражные управляющие и уже СРО решает кто будет вести то или иное дело.
МИФ. В случае, если ваше единственное транспортное средство является источником вашего дохода (например, такси), то оно не будет реализовано.
МИФ. Существует несколько способов забрать единственное жилье при процедуре банкротства:
- Жилье находится в залоге (кредитор имеет преимущественное право перед другими кредиторами);
- Вы зарегистрированы и (или) проживаете фактически в другом месте, даже если у вас есть только единственное жилье или доля. Более подробно про отъем единственного жилья, если суд сочтет, что банкроту оно не слишком то и надо мы изучаем в теме сохранения личных активов.
- Если вашу сделку по отчуждению единственного жилья оспорили (спойлер: суд решит что вам оно не требуется, раз вы решили от него избавиться).
МИФ. Когда потенциальный клиент обращается за помощью в юридическую фирму ему там чаще всего не говорят, что есть категории долгов, которые не подлежат списанию, таковыми являются:
* алименты;
* возмещение вреда жизни и здоровью;
* долги в рамках предпринимательской деятельности (привлечение к убыткам и субсидиарной ответственности).
Более того, еще могут и не одобрить списание долгов в рамках договорных и кредитных обязательств, если должник вел себя недобросовестно в преддверии банкротства.